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在老屁股對保險議題拋磚引玉後，我也來補充一些近來研究保險的心得，希望大家對保險的看法都能有新的角度與認知。
一、保險專業的盲點
或許多數人會認為保單大都設計的十分複雜，沒有仔細去研究似乎很難看的懂，為何不直接交給有保險專業的業務員哩；但事實上沒有自行深入鑽研的保險業務員，充其量只不過是個保險商品推銷員，不僅眼光可能狹隘的侷限在保險商品，甚或只了解自家公司的商品，最後為了舒緩業績壓力，腦中可能只剩下如何推銷出高佣金的保單，而家人、親戚、朋友因為信任感，更容易成為待宰羔羊，這種現象尤常見於年輕的保險業務員，終致演變為逐高額佣金公司而居，或是挺不住業績的暴起暴落而離開保險業，這也是保險業流動率特高的主要原因。
保險公司畢竟是以營利為目的，為了迅速有效的收取最多的保費，在員工訓練時必也大肆吹捧保險相對於其它理財商品的不可取代性，由上而下貫徹信念強力洗腦；但所謂風險報酬必相伴而生，世間幾乎不可能有完美無缺的金融商品，保險公司所推出的商品免不了以保險為主架構，本質上通常只具備守成的能力而已，若非處於特定條件下，一般而言難以跟其它高報酬的攻擊型商品相提並論，保險從業人員對此應當有所體認。
二、選對保險的重要性
曾在金融市場打滾多年的前輩們都知道，要在市場裡屹立不搖，能否持續達成大賺小賠的目標最為關鍵；對比於整個人生的格局，在我們努力衝刺事業、努力賺錢投資的當下，如何鎖住自身及家庭責任的不確定風險也就同等重要，而這正好是保險商品的強項，因此一切保險規劃應以保障為出發點，其它僅適合特定族群的投資型保單、儲蓄險、年金險、看護險等雖然各有長處，但自然是等基本保障作足了之後再來考慮，總不能還不會走路就想飛了。
最需要保險規劃的莫過於最有錢和最沒錢的族群，其中有錢人因為基本保障多已足夠，或是本身的財力便足以承擔突來的變故，保險規劃通常以節稅為主，而且在最低稅負制實施後，尚有其它比保險節稅效益更大的措施，故在此暫不作深入討論；而貧困家庭因為經濟承擔力較差，反而最需要保障來避免家中主要經濟來源中斷的風險，也更需要注意如何把錢花在刀口上。但保險公司和客戶間終究存在著佣金的利害關係，一般人該如何快速檢視自己的保單組合是否恰當呢?!首先必須提出合理性與替代性的觀念。
三、保險規劃的合理性與替代性
所謂合理性，主要便是檢視所繳保費相對於獲得的保障是否合理，首先以雙十原則為基準，也就是以不排擠到其它資金需求的年收入十分之一，換取家人在自己突然遭受厄運時的十年準備期 (十倍於年收入的保險理賠額度)。這一成的保費支出就相當於為自己的人生風險停損，停損觀念正是保存大部份本金，避免損失繼續擴大的最佳手段；而十倍保額的計算基礎，是因為據統計當家庭失去主要經濟來源後，至少需要五年的準備期，另外加計房貸及其它負債責任後概略抓出的數字，實務上還是得看個人狀況而定，單身者或許三~五倍便已足夠。雙十原則可作為合理保單結構的重要參考，若繳交的保費和所獲得的保額比例，偏離雙十原則的觀念過多，那就非常有可能是該買的保障買不夠，或是根本就買錯了。
雖說以個人的經濟能力來調整保單規劃是最理想的方式，但實際上保單各有其最低申購門檻，有些貧困家庭可能連最基本的保單結構都填不完整；有些人則希望在有限的經費下儘量買齊各種功能的險種，這又該怎麼辦呢?! 保險規劃的真諦便是，不求一次買足所有該買的保險，但求能逐步轉移當時大部份的人生風險，若無法買齊理想的保單，那可以能負擔的終身險為主幹 (總保額的三成左右)，三十歲到六十歲責任風險最高的時期，用公司團保、定期險補足不夠的部份，而大部份保險公司也都有五人以上的團保優惠方案；或是用具有類似功能的保單組合替代，如此便可能在相同保障額度的情況下，擠出些錢購買其它特定需求的險種；若是已經買錯或買貴了，也有保單轉換 (可同時縮短保額及年期)、減額繳清、展期定期、保費墊繳等可供調整或縮減。
http://www.lia-roc.org.tw/ 中華民國人壽保險商業同業公會
http://www.nlia.org.tw/ 中華民國產物保險商業同業公會
http://www.tii.org.tw/ 財團法人保險事業發展中心
http://www.ib.gov.tw/ 行政院金融監督管理委員會保險局
以上內容，希望對舊雨新知都能有些許幫助，
上次台北獵豹網聚和K一干人等有緣見一面，期待將來有機會深入打屁一番。
(作者原筆名為tjyang, mamo403)
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