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首先，先說明一下，我只是個平凡的上班族，我承認我對保險的熟悉度是不夠的。寫這篇文章僅是就最近發生在我身上的經歷和事後的感想，拿出來和大家分享。
約莫半年前，有人向我電話行銷「意外險」。為什麼會找上我呢？她也表明來意了，因為我在辦手機的時候，為了貪圖一點點兒的紅利積點（雖然現在還沒有用過這些積點），連帶辦了一張「快樂狗」集點卡，於是我的資料就外流給他們了。他們是一家人壽保險公司，名字是以自由女神所在地的城市為名。一開始就說我是被特別選出來享有這個專案優惠的人，（怎麼真正好康的都不找我，被推銷還說我是被特別選出來的，想要讓我有尊榮感或賺到的感覺，我還電腦也會選土豆要滾土豆咧！）再來問我的職業、工作內容、家人的工作等，再下來就是重點啦，他跟我說天有不測風雲、人有旦夕禍福、有人沒事在高速公路會被飛來的鐵片奪命、出去玩遊覽車會翻覆…..balabala的講了一大堆。前面說過了，我是一個小小的上班族，上班時間已經夠忙了，那還有心情去應付電話行銷，無奈我的心是仁慈的，不好意思掛別人的電話，在一兩次委婉的拒絕後仍敵不得過人家強力的企圖心，沒辦法了，只好使出我之前最常用的一招啦！「小姐，那你把資料寄給我，我參考一下。」就這樣，我就給他公司的傳真機號碼和我的一妹兒，說好看完資料後他再與我聯絡。
資料當然是收到了，是張簡單的DM，是一個「身故保障+加倍意外保障的還本儲蓄險」。重點大概就是有：一般身故/全殘保險金是保額的一倍（就是保額全部啦）、意外身故/全殘保險金是保額的二倍、搭乘大眾運輸工具意外身故/全殘保險金是保額的三倍、滿期保險金可以領回年繳保費的106%。當時，我就單純以投資的觀點來看，20年才6%的利率，若以簡單的計算每年的平均利率是6/20=0.3%，現在銀行牌告利率都快3%了，擺明是要賺你的每年保費的營業額和利息的公司，完全無法引起我的興趣，所以，他之後打給我的電話我就都不接了。後來，我就和公司同仁去國外員工旅遊五天，他還是鍥而不捨的打電話，我還是沒有接，本來是打算一直拒接陌生來電的，那麼這整個保險事件就會這樣的慢慢結束的。
結果，是命運的捉弄嗎？應該算是吧，後來，陌生來電果然如我所預料的越來越少了。沒多久後，適逢報稅的季節，上班族眾所週知，你該報的稅完完全全都在國稅局的掌握中，每年報稅的時候國稅局是不會忘掉你這號人物的。就在我報完稅，做了信用卡授權之後，發現金額授權錯誤，趕緊和發卡銀行聯絡，做取消授權及重新再授權，由於那段時間需要和銀行行員保持聯繫做一些文件的傳送，直到取消授權重新授權的完成，於是陷入雖然不想接陌生來電，但又不能不接的窘境。就在那段兵荒馬亂的時間，來了一通陌生來電，主角就是他….。
「先生，你終於肯接電話了！」他說，由於已經傳送資料給我了，他們公司需要他們對後續情形做追蹤，我一直不接電話，他沒辦法做追蹤結案。（我不接不就代表我對那項產品沒興趣嗎！）我就對他解釋這張保單以投資的觀點來看，光是以現行的銀行利率我會損失掉不少的利息，當然又換來他的稱讚啦！「先生，你的理財觀念真好！」但是重點在後面，重點是他並沒有因此而放棄推銷這張保單給我！他說剛好那一天又是這個保險專案的最後一天，又是balabala的講了一大堆，總之就是可能那個DM沒有說明的很清楚，不如我就投保最低保額等收到保單後再仔細審閱，就因為我實在太仁慈了（你總是心太軟，心太軟，把所有的苦都自己嚐…），當天在一大堆工作尚待完成之下，居然心軟的抽出時間寫要保書和信用卡授權書，直到他收到傳真為止，他並說我收到保單後會再與我說明保單的內容。
幾天後，我收到保單了，趁著假日帶回家研究一番。前面說過了，保險不是我的專業，所以我就把保單從頭到尾看了一遍（除了幾級殘廢那幾段太艱澀實在看不下去外），有了大致的輪廓後再看我持續仍有在繳費的保單（保了好幾年了第一次仔細的從頭到尾看過），大概一整個白天就在二張保單間來回不停的巡視及比較並順帶檢視家人投保的其他保單，期間不時拿起計算機敲呀敲的，終於讓我知道各個保單大概在講什麼了。我新買的保單其實是一張壽險保單，只不過他對意外身故/全殘會「自動升等」2倍壽險保障，搭乘大眾運輸工具意外身故/全殘會「自動升等」3倍壽險保障，最主要是滿期的話可以領回年繳保費的106%，其他當然還有2~11級殘廢有保額5~90%的殘廢保險金等。我投保的是最低保額一百萬元，每個月保費要繳二千多元，我用我的簡單計算法敲敲打打算出若以年利率3%計算，每月繳二千多元，繳費20年，保障期滿是25年，則25年下來平均每年會損失的利息約快一萬元。
說實在的，平均一年一萬元我是負擔得起（當時利率是往上走），每月二千多元的保費我也負擔得起，但保障內容是否符合我的需要呢？
1. 這張保張只有身故或殘廢才會給付，裡面完全沒有談到醫療的部份，也就是說保障期間如果需要就醫，這張保單完全發揮不了作用。
2. 保障期滿我可以領回年繳保費的106%，假如我要把這張保單當儲蓄的話，保單平均年利率不到0.3%的保單怎麼能滿足我呢？（6/25=0.24%，保障期間終於知道是25年，不是當初認為的20年。）
3. 保障期滿呢？保障期滿當然就沒有保障啦！本來還以為是終身壽險，結果仔細一看保障期間是繳費期間20年，20年後保障期間再延長5年，也就是25年後把你所繳的保費乘以106%還給你之後，你的保障就終止了！仔細想一想，不對呀，一個青壯年本來就是努力打拼衝刺事業的，而且身體狀況普遍較佳，他的保障是可以不用要求的太高，但到了保障期間屆滿，人都已快要退休或已在退休養老的階段，正是身體老化開始加劇、最需要保障的時候，保險公司居然把你所繳的保費乘以106%還給你，然後跟你說，這筆錢是我們公司給您的祝壽金，我們已完全擔負起對您的保險責任！（保險公司內心的OS可能是：這筆錢拿給你之後，我們對你這張保單的責任就到此為止啦，後續不管你發生什麼意外事故還是其他什麼的，都和本公司沒有關係啦！）
4. 搭乘大眾運輸工具意外身故/全殘會「自動升等」3倍壽險保障？以我的保額一百萬來說，我搭乘大眾運輸工具會有三百萬的保障。很多嗎？隨便一張信用卡普卡搭乘大眾運輸工具都有五百萬~八百萬的保障，還不需要你額外付費呢！
研究完後，這張保張幾乎完全不能滿足我的需求，我在後來的幾天也沒有接到電話行銷的電話（在我還沒收到保單前他有打過幾通電話給我，收到後的幾天他只有傳亠些簡訊給我）。隨著時間一天一天的流逝，我心裡想這怎麼行呢？保單只有十天的審閱期，隨著時間的逼近，不採取行動等於這張保單我是買定了，趕緊在約保單生效後的第八天左右花了我45元的新台幣把保單掛號寄回，自此才與這張保單終結了這段孽緣。當然我知道保險公司收到後他一定會來電的，但我怕我又心軟而做了我理智不允許的事（活到這個年紀，已經做了不少事後思考是理智所不允許的事了，所以有點經驗了！），所以我那段期間就沒有再接陌生來電了，他當然有留言說雖然他們已收到我退還的保單，但我還是要聽電話和他們再次確認。最後我仍然沒有再接對方保險公司的電話，最後對方保險公司終於把錢退到我的信用卡帳戶裡，但那已是在我繳完信用卡費之後。如今，那張信用卡裡的應付帳款金額還是負數，因為該張信用卡公司規定，若信用卡持卡人要求把溢繳金額退還本人該銀行的帳戶，信用卡公司要求每筆要收取一百元的「作業處理費」，若退到本人其他銀行帳戶，信用卡公司要再加收30元匯費共130元。
事後感想：
1. 這年頭真是在家閒閒無事，金錢都會莫名其妙流失的年代，因為你的個人資料已被那些銀行、電信公司、某某會員….賣來賣去或在他們之中互相流傳著。
2. 其實，事後想想，這位電話行銷人員我是應該要感謝他的。若不是他，我保了那麼久的保單我都沒正眼瞧一下，但是我沒辦法親口對他說出我的感謝。
3. 其實保險對一般人是有其必要的，但你知道你的需求在那裡嗎？或許我龜毛了點，但我發現我原有的保單就已能滿足我的基本需求了，對另一個保單本來就該更小心謹慎了，沒事把那麼多錢存在保險公司做什麼！？
4. 我還是心太軟，我要學習如何鐵石心腸，如何不顧禮儀的拒絕不符合我需求的推銷，堅決的掛斷電話。
5. 我帳面損失了45元的掛號費、所繳保費的孳息、掛號信件處理及寄送的時間。但是，小小的停損動作能讓我後續不再失血。
後續：
最近，又有陌生來電了，我又接起了其中一通。「先生，現在什麼都漲，油價漲、物價漲，我們有一張可以抗通膨的保單，現在宣告的利率是3.65%哦….」，我：「….，那你們把資料寄給我，我再參考一下好了…」。幾天後，我收到他們的DM了，DM的內容大概是保額一百萬的話，首年保戶就要繳一百萬，保費是保額的2.5%也就是2.5萬，保費僅於繳納保費時收取，剩下的錢就可以每年以3.65%（目前宣告的利率）的利率不斷的孳息……..。天啊！這又是什麼保單了，我買保險的保障額度居然是由投保人先把保障額度的全額拿出來放在銀行，讓銀行先扣掉保費的2.5%後再每年生利息增加我每年的保單價值…？？？那我不如把錢放銀行生定存，雖然利率比較低（現在一年定存牌告利率約2.7%），但是我也不用支付保險費給保險公司….。
約莫半年前，有人向我電話行銷「意外險」。為什麼會找上我呢？她也表明來意了，因為我在辦手機的時候，為了貪圖一點點兒的紅利積點（雖然現在還沒有用過這些積點），連帶辦了一張「快樂狗」集點卡，於是我的資料就外流給他們了。他們是一家人壽保險公司，名字是以自由女神所在地的城市為名。一開始就說我是被特別選出來享有這個專案優惠的人，（怎麼真正好康的都不找我，被推銷還說我是被特別選出來的，想要讓我有尊榮感或賺到的感覺，我還電腦也會選土豆要滾土豆咧！）再來問我的職業、工作內容、家人的工作等，再下來就是重點啦，他跟我說天有不測風雲、人有旦夕禍福、有人沒事在高速公路會被飛來的鐵片奪命、出去玩遊覽車會翻覆…..balabala的講了一大堆。前面說過了，我是一個小小的上班族，上班時間已經夠忙了，那還有心情去應付電話行銷，無奈我的心是仁慈的，不好意思掛別人的電話，在一兩次委婉的拒絕後仍敵不得過人家強力的企圖心，沒辦法了，只好使出我之前最常用的一招啦！「小姐，那你把資料寄給我，我參考一下。」就這樣，我就給他公司的傳真機號碼和我的一妹兒，說好看完資料後他再與我聯絡。
資料當然是收到了，是張簡單的DM，是一個「身故保障+加倍意外保障的還本儲蓄險」。重點大概就是有：一般身故/全殘保險金是保額的一倍（就是保額全部啦）、意外身故/全殘保險金是保額的二倍、搭乘大眾運輸工具意外身故/全殘保險金是保額的三倍、滿期保險金可以領回年繳保費的106%。當時，我就單純以投資的觀點來看，20年才6%的利率，若以簡單的計算每年的平均利率是6/20=0.3%，現在銀行牌告利率都快3%了，擺明是要賺你的每年保費的營業額和利息的公司，完全無法引起我的興趣，所以，他之後打給我的電話我就都不接了。後來，我就和公司同仁去國外員工旅遊五天，他還是鍥而不捨的打電話，我還是沒有接，本來是打算一直拒接陌生來電的，那麼這整個保險事件就會這樣的慢慢結束的。
結果，是命運的捉弄嗎？應該算是吧，後來，陌生來電果然如我所預料的越來越少了。沒多久後，適逢報稅的季節，上班族眾所週知，你該報的稅完完全全都在國稅局的掌握中，每年報稅的時候國稅局是不會忘掉你這號人物的。就在我報完稅，做了信用卡授權之後，發現金額授權錯誤，趕緊和發卡銀行聯絡，做取消授權及重新再授權，由於那段時間需要和銀行行員保持聯繫做一些文件的傳送，直到取消授權重新授權的完成，於是陷入雖然不想接陌生來電，但又不能不接的窘境。就在那段兵荒馬亂的時間，來了一通陌生來電，主角就是他….。
「先生，你終於肯接電話了！」他說，由於已經傳送資料給我了，他們公司需要他們對後續情形做追蹤，我一直不接電話，他沒辦法做追蹤結案。（我不接不就代表我對那項產品沒興趣嗎！）我就對他解釋這張保單以投資的觀點來看，光是以現行的銀行利率我會損失掉不少的利息，當然又換來他的稱讚啦！「先生，你的理財觀念真好！」但是重點在後面，重點是他並沒有因此而放棄推銷這張保單給我！他說剛好那一天又是這個保險專案的最後一天，又是balabala的講了一大堆，總之就是可能那個DM沒有說明的很清楚，不如我就投保最低保額等收到保單後再仔細審閱，就因為我實在太仁慈了（你總是心太軟，心太軟，把所有的苦都自己嚐…），當天在一大堆工作尚待完成之下，居然心軟的抽出時間寫要保書和信用卡授權書，直到他收到傳真為止，他並說我收到保單後會再與我說明保單的內容。
幾天後，我收到保單了，趁著假日帶回家研究一番。前面說過了，保險不是我的專業，所以我就把保單從頭到尾看了一遍（除了幾級殘廢那幾段太艱澀實在看不下去外），有了大致的輪廓後再看我持續仍有在繳費的保單（保了好幾年了第一次仔細的從頭到尾看過），大概一整個白天就在二張保單間來回不停的巡視及比較並順帶檢視家人投保的其他保單，期間不時拿起計算機敲呀敲的，終於讓我知道各個保單大概在講什麼了。我新買的保單其實是一張壽險保單，只不過他對意外身故/全殘會「自動升等」2倍壽險保障，搭乘大眾運輸工具意外身故/全殘會「自動升等」3倍壽險保障，最主要是滿期的話可以領回年繳保費的106%，其他當然還有2~11級殘廢有保額5~90%的殘廢保險金等。我投保的是最低保額一百萬元，每個月保費要繳二千多元，我用我的簡單計算法敲敲打打算出若以年利率3%計算，每月繳二千多元，繳費20年，保障期滿是25年，則25年下來平均每年會損失的利息約快一萬元。
說實在的，平均一年一萬元我是負擔得起（當時利率是往上走），每月二千多元的保費我也負擔得起，但保障內容是否符合我的需要呢？
1. 這張保張只有身故或殘廢才會給付，裡面完全沒有談到醫療的部份，也就是說保障期間如果需要就醫，這張保單完全發揮不了作用。
2. 保障期滿我可以領回年繳保費的106%，假如我要把這張保單當儲蓄的話，保單平均年利率不到0.3%的保單怎麼能滿足我呢？（6/25=0.24%，保障期間終於知道是25年，不是當初認為的20年。）
3. 保障期滿呢？保障期滿當然就沒有保障啦！本來還以為是終身壽險，結果仔細一看保障期間是繳費期間20年，20年後保障期間再延長5年，也就是25年後把你所繳的保費乘以106%還給你之後，你的保障就終止了！仔細想一想，不對呀，一個青壯年本來就是努力打拼衝刺事業的，而且身體狀況普遍較佳，他的保障是可以不用要求的太高，但到了保障期間屆滿，人都已快要退休或已在退休養老的階段，正是身體老化開始加劇、最需要保障的時候，保險公司居然把你所繳的保費乘以106%還給你，然後跟你說，這筆錢是我們公司給您的祝壽金，我們已完全擔負起對您的保險責任！（保險公司內心的OS可能是：這筆錢拿給你之後，我們對你這張保單的責任就到此為止啦，後續不管你發生什麼意外事故還是其他什麼的，都和本公司沒有關係啦！）
4. 搭乘大眾運輸工具意外身故/全殘會「自動升等」3倍壽險保障？以我的保額一百萬來說，我搭乘大眾運輸工具會有三百萬的保障。很多嗎？隨便一張信用卡普卡搭乘大眾運輸工具都有五百萬~八百萬的保障，還不需要你額外付費呢！
研究完後，這張保張幾乎完全不能滿足我的需求，我在後來的幾天也沒有接到電話行銷的電話（在我還沒收到保單前他有打過幾通電話給我，收到後的幾天他只有傳亠些簡訊給我）。隨著時間一天一天的流逝，我心裡想這怎麼行呢？保單只有十天的審閱期，隨著時間的逼近，不採取行動等於這張保單我是買定了，趕緊在約保單生效後的第八天左右花了我45元的新台幣把保單掛號寄回，自此才與這張保單終結了這段孽緣。當然我知道保險公司收到後他一定會來電的，但我怕我又心軟而做了我理智不允許的事（活到這個年紀，已經做了不少事後思考是理智所不允許的事了，所以有點經驗了！），所以我那段期間就沒有再接陌生來電了，他當然有留言說雖然他們已收到我退還的保單，但我還是要聽電話和他們再次確認。最後我仍然沒有再接對方保險公司的電話，最後對方保險公司終於把錢退到我的信用卡帳戶裡，但那已是在我繳完信用卡費之後。如今，那張信用卡裡的應付帳款金額還是負數，因為該張信用卡公司規定，若信用卡持卡人要求把溢繳金額退還本人該銀行的帳戶，信用卡公司要求每筆要收取一百元的「作業處理費」，若退到本人其他銀行帳戶，信用卡公司要再加收30元匯費共130元。
事後感想：
1. 這年頭真是在家閒閒無事，金錢都會莫名其妙流失的年代，因為你的個人資料已被那些銀行、電信公司、某某會員….賣來賣去或在他們之中互相流傳著。
2. 其實，事後想想，這位電話行銷人員我是應該要感謝他的。若不是他，我保了那麼久的保單我都沒正眼瞧一下，但是我沒辦法親口對他說出我的感謝。
3. 其實保險對一般人是有其必要的，但你知道你的需求在那裡嗎？或許我龜毛了點，但我發現我原有的保單就已能滿足我的基本需求了，對另一個保單本來就該更小心謹慎了，沒事把那麼多錢存在保險公司做什麼！？
4. 我還是心太軟，我要學習如何鐵石心腸，如何不顧禮儀的拒絕不符合我需求的推銷，堅決的掛斷電話。
5. 我帳面損失了45元的掛號費、所繳保費的孳息、掛號信件處理及寄送的時間。但是，小小的停損動作能讓我後續不再失血。
後續：
最近，又有陌生來電了，我又接起了其中一通。「先生，現在什麼都漲，油價漲、物價漲，我們有一張可以抗通膨的保單，現在宣告的利率是3.65%哦….」，我：「….，那你們把資料寄給我，我再參考一下好了…」。幾天後，我收到他們的DM了，DM的內容大概是保額一百萬的話，首年保戶就要繳一百萬，保費是保額的2.5%也就是2.5萬，保費僅於繳納保費時收取，剩下的錢就可以每年以3.65%（目前宣告的利率）的利率不斷的孳息……..。天啊！這又是什麼保單了，我買保險的保障額度居然是由投保人先把保障額度的全額拿出來放在銀行，讓銀行先扣掉保費的2.5%後再每年生利息增加我每年的保單價值…？？？那我不如把錢放銀行生定存，雖然利率比較低（現在一年定存牌告利率約2.7%），但是我也不用支付保險費給保險公司….。
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