失智症事件簿：法庭交鋒錄

當市場鬧哄哄的製造風向討論長照險是如何如何的重要，應該趕快購買之際，可能失智的長輩，面臨另一個更險惡的問題：失智者的財產保護！

現在大家都已經知道長輩如果負債大於遺產的話，繼承人幾乎都知道可以拋棄繼承！卻不知道因為失智而引起的資產轉移，卻因為主人翁失智了，很多切身相關的法律問題突然變棘手了！以前因為資產不多，失智人口也不多，並未引起重視，現在大家壽命延長了，相對的失智人口也浮現出來了！所以你除了要知道如何選擇長照險產品，更迫切的應該瞭解父母是否已經輕微失智，有多少資產，如何移轉或防止被騙！

在921地震的時候因為恐懼，到台北南京東路華航旁的六福皇宮住了幾天，也斷了投資房地產的念頭。結果六福集團不願在高房租的壓力下繼續經營，去年結束營業了！

為何會提起呢？今天台中草悟道的The One Hotel旅館相信很多網友都很熟悉！台北很多企業與它簽約提供同仁出差台中住宿，同樣不堪高房租的壓力，加上武漢疫情住房率低迷，現金流應該也會銳減，也突然宣布營業到0309為止，台北高級奢華台中都會文青風！碰到房租都發瘋，兩家旅館背後的房東是同一家保險業！

你想每年領取20萬年金嗎？

這陣子因為武漢肺炎讓大家行動力都減弱了，剛好網友傳來訊息，針對長輩退休金運用，儲蓄險報酬率變差！而考慮購買年金險。 

我對年金險印象很不好，原因是30年前在澳洲的一般假日下午，大家都熱中戶外活動，電視算是冷門時段，跟台灣相反，我們都放熱門強片，但澳洲大多播放美國老片，最少看到五部以上，內容都有關養老院個人或機構的老人年金被保險公司或基金公司欺騙的劇情！

一、1988年 深圳三大件兩小件被拘留

早年外商到亞洲第一站不是新加坡就是香港，我們公司也不例外，總代理在新加坡，訓練地點就不一定有時在香港或新加坡有時也在台灣，各分公司互有來往，這一年香港同事邀請台灣的同仁到香港遊玩。

上班族的我們5個同事利用年假，就來了！其實大家常來香港，太熟了，所以整天就是飲茶，逛街反正就是耍廢！還到澳門小賭，就在無處可去的時候，香港同事請大家到深圳一遊，並請大家幫忙用台胞的身分購買免稅的3大件2小件家電給中國親戚，只用人頭！費用親戚自付，大家當然沒異議的幫香港同事的忙，在入境時還有黃牛招攬我們代購電器給佣金，被香港同事回絕了！

金融業是幫助大家存放貨幣進而管理資金再來協助理財，市面上的除了賣你產品之外，檯面下的也有帶你出國購買外國產品。甚至有的投資銀行還協助收購公司，這些跟我們升斗小民距離太遠，我想談的還是保險。

小時候看到很多業界出版的刊物歌頌保險、如何高額理賠幫助了突遭意外或病故的保戶、或是因為事業失敗，財務遭逢巨變，辛苦賺錢還是不了債，所以進入保險業，賺了大錢償還千萬巨額負債，感覺保險業實在太偉大了！不管是真是假現在才知道這叫做業配文，無論是吸引你購買保險，或是誘惑你進入這個行業，但一直到現在從沒有看過公布保戶是買了那一個產品而獲得高額保障的，或是業務員都是賣了哪些產品賺大錢的！

就向國人常揶揄樂透從沒公布得獎人一樣！不過國情不同無法同理可證吧！也很像現在很多股票投資達人，起碼在誇耀操作股票賺大錢，會說明是哪一支股票，進出時間點，但可愛又可恨的網友還是會酸他沒有貼出帳戶交易表沒真相！

有學者專家表示：定期險比較好，似是而非！是人都有一勞永逸的心態，有終身險誰要定期險呢？就像買得起房屋，誰要租房呢！那是因為早年利率低，保費便宜，所以都買終身型保險，現在保費與保額不成比例，好像股票的本益比，買不起終身型，只好退而其次購買定期，不見得是定期險便宜就比較好！還要了解理賠的內容如何才對！

其實定期與終身沒有對與錯，完全看你一生的理財考量，與對數字的看法。以前實支實付險沒有終身型，所以才有終身醫療險的問世，但是理賠內容有如雞肋，食之無味棄之也不可惜！

所以回頭期望實支實付險也有終身型，後來出現了終身型實支實付險，保費卻是天價，中年人兩年的保費大約等於每年理賠的限額，先買先後悔，消費者也只能高嘆三聲無奈了，所以偽高齡者沒有醫療險也不必氣餒失望！

我其實很不屑用健檢這名詞，這兩個字早年來自汽車業鼓勵車主定期保養，每年夏天冷氣健檢，接著很多醫療單位開始大力推廣身體健康檢查，保險業東施效顰，拾人牙慧也來秀一下，沒錯！保單是該隨著家庭成員成長或改變而改變，或是家庭財務變化而檢討，但也不必學時髦每年健檢，是躁鬱還是過動呢？那是業務員規劃的能力不足還是為了下一筆生意預留伏筆呢……？

根據官方統計資料，2018年國人平均壽險保費支出為新台幣148,865元，比前一年度成長近3％，投保率高達249.45％，平均每人擁有約2.5張保單，但保險公司老是說我們保障不足，那麼到底是誰的錯，兇手也該拖出去斃了吧！

既然媒體搧風點火開啟話題，就模仿巴菲特每年的財務報告一般說說吧！

我很喜歡蔥薑蒜.每次雨災過後麵攤給蔥總是很小氣.一年到頭才幾天蔥很貴呢?‚

看看這家多大方還是現切的鮮嫩多汁隨你加.不像一般都像是風乾的賣像很差..配上一塊拳頭大的雞塊實在過癮..絕配吧....

股票凹單‚下跌加碼‚都有可能翻身‚保單呢?

保險業則有2025年要接軌保險會計IFRS17的問題，在此之前，沒有人知道保險公司的「窟窿」有多大，在此之前，金管會將緊盯壽險公司強化淨值比、大股東拿出錢增資，另外一方面就是避免高利吸金。

暴增的理賠糾紛         Pro Chang

上半年度暴增5成的保險理賠糾紛：

以前在職的時候‚主管常會交代離職同事留下來孤兒保單保戶‚讓我們這種新人菜鳥承接繼續服務‚那麼就會碰到各種到期的儲蓄險‚還本養老險等等各種滿期金‚郵寄被退回的交給你繼續追蹤,找不到人就將將支票交回公司就算了！

因為沒有績效‚也不發獎金‚公司還振振有詞：給你機會開發新客戶啊！

實支實付險投保筆數終於塵埃落定！了無新意每人限購三筆。我想大部分的人頂多雙實支，極端恐懼的再加一筆，實在不必為了那極端的少數人大費周章吵了1.2年！結果在資訊不對稱的情況下 保戶心驚肉跳！ 保險公司裝模作樣！因為這個險種都是一年一約，買賣雙方都有權停買停賣不必說抱歉，不是嗎？說穿了實支實付險的幫助性及本益比沒有想像中的高，只是划得來而已！

我甚至認為這其實是一個行銷的操作手法，醞釀製造話題找出破窗，搖晃造成與論，官方介入沉澱提出解決方案。刺激單支的保戶，衝動之下增購。保險公司與保戶的鬥智，從未停止，一招破了再換新招，永無止境！從單純易懂的壽險固定的保費，不變的保額，到高貴的保費換來步步高升的保額，接著所繳保費以倍數接近保額，玩法一直創新有如賭場各種賭法，但目標只有一種:留下你的錢 !

保單的文案設計越來越生動！多采多姿的產品名稱觸動了你我不安的心靈，不買好像不愛家人對不起自己，結果亂七八糟買了一堆，以往為人詬病的是壽險意外險在死亡原因看法上常相左右，醫療險則在病史上步步為營，造成多年來大家對保險公司的鄙視，投保從寬，理賠從嚴，收費一張臉，理賠另一張臉！