總幹事耕讀筆記- 日本 ありがとうございました

 

今天的新聞,  實支實付醫療險 ,明年新契約只賠正本 

不會朔及既往 如何應應呢 真的評估額度太少 那就真的需要加買

否則明年度 只能增加現有保單的額度

原來日額500或1000是財務能力 再往上加保

該來的 終於要停了 , 這兩年網路上討論實支實付 影本也賠的討論很多

我一直在想當保險公司眼紅受不了的時候 就要停了 

其實理賠的金額真的很多嗎 ?  當然不是, 但公司少賠, 就是股東多賺 ,不是嗎 ?

當年開放副本也可以理賠, 還不是為了讓保險公司業績增加 !

今天喊停, 除了又會製造一波停售搶購效應, 大家搶購

從新聞中也可以看出, 替代性的新保單要推出啦,

所以還是那句老話, 有憨買, 沒有憨賣的啦......

認清自己的保單內容 就不用恐慌 隨之起舞了 

20150219       不能再推說不知道了 現在的  DM  保險公司護身符都寫了  

20150213 有人養錯孩子 有人冤替他人繳保費    by Pro Chang

  只要有可能 一定會發生  怪事年年有 今年特別多

前天法國的醫院烏龍 讓產婦抱錯嬰兒養錯孩

今天水果報 : 保險公司內勤 key 錯卡號 保戶某甲就替保戶某乙 冤繳保費一年多

快過年了 家裡大掃除 財務也順便掃一掃 你的信用卡帳單明細有仔細看過嗎 ?

嘿嘿 某乙的保費會少收嗎 !

回應

#1   mossman378        mossman378 於 2015/02/14 16:22

1.比如股票電話下單,後台KEY錯股票代碼與進出價位一樣,錯帳所生一切價差由該位行政人員概括承受.

2.要保險公司少收保費,別傻了...孩子.

3.以上僅代表個人立場(純娛樂).

還好有保險 密技大傳授 

緣起於天性 念起於義起 本來不想再虛耗時光於毫無收益的網路上

無奈人吃空氣不飽 加上見不得人吃虧上當受苦 感謝總大給我空間

更對於最近社運活動流傳的一句 : 我們對不起年輕的一代

也就在鍵盤上 ㄅㄆㄇㄈ偷偷摸摸起來 希望給後輩一些幫助

保險讓人敬鬼神而遠之 先天不良 讓人誤解 後天失調 眾人喊打

一但遇上 或欣然接受 享受凌遲 或掙扎無效從容就義任憑宰割

無法脫身而交錢放人 很多原本單純的事物 碰上複雜的心思 直線就歪了

紛爭出現 如果你有疑惑 歡迎於回應區留言互相討論 

～普羅張 Pro Chang   任職外商保險公司13年

20150219   不能再推說不知道了 現在的DM  保險公司護身符都寫了  

Q1：目前市場上業務員常推薦短年期儲蓄型保單。連去郵局寄個信存錢，櫃台也會推薦六年期儲蓄型保單。號稱是有儲蓄功能，利率優於定存，又兼具壽險功能。一兼二顧。不買可惜。但天下只有白痴，沒有白吃的午餐，這其中肯定有什麼門道，能不能請PRO大為大家講解。

A：現在基金廣告後都會加註利息有可能來自本金的警語，但保險還沒有，我也不敢能多說，然而同理可證，可見到前3年解約的損失，大得驚人。網路上有很多神人算出：所謂的優於定存，並沒有多多少。這筆資金讓保險公司運用，少則6~7年，多則20年甚至更久，而目前付出的成本只有區區2.3%。資金在市場上是有成本的，我不敢班門弄斧，而從銀行間的同業拆款到高得嚇死人的地下金融利息，你應該可以了解原因如何了。

Q2：根據保發中心2012年統計，國人平均投保率達210多%，相信到了2014年4月的現在，投保率只會更高，不會更低。換成白話文來說，就是平均一個台灣人身上有2.1張以上的保單。這已經是全世界最愛保險的國家了。但台灣人的人壽險新契約平均保額卻僅有70萬。也就是說，有投保的亡台灣人在投保期間回了天堂，遺族僅能拿到70萬的壽險額度，這在世界主要先進國家都是倒數第一的低壽險額度。請問PRO大，為什麼會有這樣病態的現象？版友在購買保險時，您建議如何規畫，才能避免這種繳了大錢，卻沒有保障的狀況？

A：我想因果吧，台灣人忌諱談死，讓保險公司藉此順水推舟罷了。我先前提到我們把保費當資產？還是如同水電瓦斯一樣是費用呢？如果是買純保障，遺族應該可以達到加倍的壽險額度。

Q3、Q4：二代健保推行drgs之後，醫院及醫生願意讓病人住院的天數大減。造成舊式住院醫療保單，只認住院天數理賠的保障功能效果變差。請問PRO大。已經有買舊式住院醫療險的版友，應如何補強醫療保單？仍未購買醫療保單的版友，面對諸多公司的保險產品時，又該如何選擇有充份保證功能的產品？

A：我覺得實支實付，最基本一天的1000元是基本入門款，這是基本面。 是且戰且走、行又餘力，就多買500或1000元，所有合法的住院醫療行為都會給付。然後針對自己最擔心的癌症或重大疾病買單筆，這是心理面，你買，你卻不一定會罹患，是好運嗎？誰知道呢？（我很喜歡用五分埔的商家用語:預測的流行款式不一定會押對寶！）

Q5：很多保險公司都會主推保險又兼具投資的效果。請問PRO大對保險又兼具投資的看法如何？

A：混水才能摸魚，一般的基金我都不認同了，更何況是把基金包裝到保險裡面呢！橋歸橋、路歸路，你才容易計算成本，投資還是要親力親為。搶你、騙你的都犯法，但投資型保單可是你自己把錢送上門的呢！牠們當然就不客氣囉。

Q6：目前薪資有美金收入，如購買南X人壽外幣增額終身壽險（年繳、高額折扣、團體折扣），以存6年後解約為目標，IRR換算約有2.3%，如果判斷台幣會走貶，屆時可能可賺匯差和利息（換算年報酬率約8%），如果友人不投資股票，幾乎只有定存處理資金（極度保守），請問PRO大，依照目前的環境及個人的條件（不需用台幣換美金），這個投資是個好選項嗎？

A：的確你有美金現金，比一般人少了一層成本。問題是增額是一個令人頭痛的產品，你現在付出50坪的房價，但建商卻事先給20坪，然後每年再給你一坪，你說好不好呢？匯率可能要請教總大，這方面我非專業，不敢亂說，而我經歷過美元1:40到如今1:30的時代，實在不建議為了區區0.5%到1%多的差額去傷這個腦筋，更何況保險公司本身也是有風險的，不是嗎？
衍生性商品是與你簽約的保險公司其幕後還躲著基金公司之類的投資產品商，你要養的人這麼多，怎麼會佔到便宜呢？何況這類商品的績效都要靠時間累積而來，賣給年長者實在不太適合。

Q7：請問PRO大, 最近有保險業者提出"保單借款",有點看不懂, 保單怎麼能借款? 能幫忙解釋一下嗎? 

A：你可以看看你的保單後面有一頁像excel的表格，它的最後一欄–價值準備金或解約金，大約可借出8-9成，有的速度快的保險公司，甚至當天就可以借到錢。拿保單借錢就要付利息給保險公司，利率五花八門各有不同，因險種及投保年代而不同。比銀行基本放款利息平均高出1-2%起跳。收來的保費當然要放出去賺錢啊，保戶憑自己的保單擔保借款也是保險公司的營業項目之一。

Q8：請問在購買新車時,相關的乙式車險/強制險等,究竟給銷售業務辦?還是自理(外面訪價)就可以了?何種較經濟實惠呢?

A：以前是業務賣當外快或車商的收入之一，而產險公司也不想打破默契。但是現在大家都殺紅眼了，市場競爭之下，加以消費意識高漲，你當然可以自己找產險公司購買，有可能較便宜沒錯。

Q9：1.小犬將滿2歲了, 請問有甚麼保險可以先買呢?是否有哪類商品對他未來保障的產品?

       2.買保險最怕遇到公司倒或真需要理賠時, 反又過河拆橋的, 可否列出業界的前面五名模範生供參考!

A：下策，最經濟，附加實支實附在父或母身上。
     中策，壽險+意外+實支實附，小孩單獨出單。
     上策，壽險+意外+實支實附+癌症，小孩單獨出單。

如何選擇保險公司，請自行google關鍵字"壽險業RBC 採五級揭露制"應該可以給你一些幫助。

Q10：可不可問個敏感問題，也許不會發生，如果台灣發生通縮，地產大跌，是新保險公司先倒還是舊保險公司，看到新x股價天天跌怪怪的？

A：這是全面性的問題，依過去的經驗政府還是會出面居中協商，由保險公會與保戶代表開會，意思意思…應該是減少理賠金，保戶與保險公司共體時艱，否則它倒了，保戶一毛也沒有。

Q11：對於殘廢、久病臥床、需要長時它人照顧的風險，會建議那一種保險來規避呢?長照險、殘扶險、殘廢險，您認為那一種比較好呢？

A：目前這些險種感覺上都尚未成熟，保險公司經驗值比較少，所以保費與理賠，我個人覺得不合理。而且政府前兩年力推長照險沒成功，應該還會捲土重來，而保險公司也在觀望。我的建議是，基本保障先做好，那筆預算，先留著吧。除非你很喜歡法拉利卻三餐可以吃泡麵。

Q12：1、我的投資型保單目前已經保10年保費共繳36萬，保單價值準備金38萬保額才30萬是不是要解約還是就領35萬出來剩下的錢買保障？

         2、有關長看險如果是駕鷹架的工人從高樓摔下粉碎性骨折，有半年或一年不能行走這樣有機會可申請理賠嗎？年輕人工作高危險性可以買長看當               做保障嗎？

A：從投資的角度來看，10年保費共繳36萬，解約領回38 萬，等於10年賺2萬加30萬的保障，年利率約1.1%，你覺得呢？投資的效果不大，而保障的保費又太高吧。股票與基金淨值都是上上下下，把投資跟保障掛一起，我個人覺得非常不理性。

長看險的理賠條件請看各家的合約，我在之前的節目中也曾舉例，但我是覺得鷹架工似乎3.5百萬的意外險及意外醫療險比較重要吧。設想，就算合乎理賠條件，每月1-3萬領6個月至一年就回職場，你還付擔的起，但如果死亡，保費跟保額比就不太理想了。簡單來說，不論從保活、還是保死的角度來檢視長看險，成本都太高，還是先做好意外險及意外醫療險比較實際，但請注意，意外險不理賠疾病的長期看顧，因為你針對的是鷹架工之類的意外狀況。

Q13：想請問對於新生兒購買終身醫療險的看法，謝謝

A：實支實付要收據的先買，行有餘力再考慮終身醫療險，這是我的想法，因為眼前的問題實支實付都能應付，三五十年後的終身醫療，實在沒有意義，除非手頭充裕或沒有房貸問題。況且，嬰幼兒再怎麼買得完整，先決條件是：父母親要先補足。否則自身不保時如何保護小朋友？這可不是蘋果雞腿，捨不得吃，可以人先給子女吃，在這個時候，父母要先吃飽。