被老屁股點名要談點醫療和保險的關係,我就從幾個面向和大家分享一下。很細目的保險條文部份,需要更深入的和保險達人討論,這篇先跟大家分享“分析個人的健康資產負債表“,並根據分析,來作健康的投資!

先來看看衛生署給的資料:
94年台灣十大死亡原因
         (全部人口)                           (男性)                         (女性)

        第一名已經連續蟬聯幾年了,都是“惡性腫瘤“(深藍色標線)。
        第二名第三名等(紅字標線的),都和血管血壓有絕對關係。
        第四名的“糖尿病“,則是和其他的死亡原因有很密切的關係,例如“腎炎,慢性腎病變“(所以歸給綠色標線)。
        第五名的肺炎,算是急性病症(當然可能會是其他慢性病引起)。
        第六名的“肝病,肝硬化“,則是俗稱的國病(雖然這個名字很難聽,和國師有異曲同工之妙)。
        以上的“藍““綠““紅“,也代表台灣政治的十大死因,順序不代表嚴重度,請勿過度解讀。

        在思考自己需要什麼樣的商業醫療保險時,一定要先看看自己的家族史和身體狀況。就像我們要準備投資前,一定要看財報一樣。所以

       分析個人的健康資產負債表(尤其是檢視健康資產的“長期負債“)
a. 十大死亡原因裡,除去第九項的“自殺“外,其餘死因幾乎都是慢性病的相關併發症,也都和遺傳有一定的關係。
b. 惡性腫瘤的部份,則和個人飲食習慣也有很大的關係(下篇再詳述)
c. 所以當家族直系親屬有“高血壓“需要服藥,“心臟病“(心血管硬化等)接受過治療(不管內科服藥,心導管檢查治療,或是血管動脈繞道手術),或是曾經發生中風(出血性或缺血性),又或有“糖尿病“長期服藥,“腎病變“需要洗腎。都請在自己的健康財報中,列出這些“長期負債“項目。

這些“長期負債“項目,攸關你如何選定自己的商業醫療保險。簡單量化來作大方向的思考:


       加上最近修正過的“代謝症候群“診斷依據(幾個常出現的因子會導致高血壓,高血脂,高血糖,和肥胖等合併出現稱之。是一種代謝異常聚集情形,這不是疾病一種,而是相關的疾病前驅症狀。包括腹部脂肪蓄積、胰島素抗性或葡萄糖耐受不良、動脈粥狀硬化、血脂異常、血壓增高等,是糖尿病、中風和心血管疾病的前端。)
這段可參考新聞稿:代謝症狀群診斷有新標準http://news.sina.com.tw/life/cna/tw/2007-01-18/184812306306.shtml

         如果發現自己的“長期負債“驚人,請繼續看下面的“清償計畫

         1. 血壓,血糖,還有廣義的心臟病,都可以藉由穩定的藥物治療合併飲食調整,得到穩定的控制。每逢寒流季節,總會有不幸的新聞出現,這通常都出現在沒有按時服藥控制血壓,血糖等慢性病患身上。“還債“要規律,才不會收到“催繳通知書“。如果承接了不少“健康負債“的話,請規律的找醫師幫忙,一起努力“清償債務“
        2. 下面這張圖,是健保局的統計。將人口依可支配所得分為四個組距,發現最低所得組距花費的健保資源(門診就診率,門診次數,住院次數等),都遠大於最高所得組距。剛果的解讀是:疾病發生不分貧富貴賤,但是願意改善個人“健康負債“的族群,相對有較高的經濟基礎。或是在經濟狀況較佳的組距人口,主觀客觀上較願意藉由減輕“健康的負債“,來減少疾病的發生,也同時減少了健保的使用和支出。


        3. 剛果要宣導一個重要觀念:在經濟狀況不是太佳的族群朋友,最重要的投資是“健康“,而非經濟上的投資(這個想法,放諸任何經濟階層還是一樣)。很多可以服藥而穩定的疾病,不要因為穩定就擅自停藥或不依醫囑追蹤,意外常常發生在細微枝節處。
(總按:我的身體的負債比好像越來越高,莫非要辦理現金增資了)
         在看過“長期負債“的部份後,來看看“資產的部份“

       a. 規律的生活作息:這是老生常談,但是能做到的又有幾人呢?(建議總大半夜12點後關站,早上六點後再開放)。個人經驗上,身體最健康的時候是在當兵的那段時間,想一個陸戰隊的醫官也和阿兵哥一樣早上跑三千五千,下基地還跟著早晚100個伏地挺身,身體不好也難。

        b. 充足的睡眠:美容覺不是開玩笑的,想我大學同學吹彈可破的皮膚,那可是每天10點睡覺的傑作。不過要小心睡眠的品質,當鼾聲或大或是可能合併呼吸睡眠中止症候群,可能會睡得很沈,但是,實際上身體沒得到充分的休息,這種睡眠只是“越睡越累“。

        c. 健康的資產是需要投資的:請找一個規律的運動,也許快走,也許游泳,也許健康操都好。如果體重過重的朋友,就請把慢跑去除掉吧,這對關節的負擔會大於得到的益處。

        d. 身體不適盡快就醫:不適表示身體給警訊,不一定代表有問題,但是要確定沒有大問題(有點饒口)。
(總按:看起來我的資產已經都拿去質借了)

        大家會聚在總大豹大的blog裡,無非就是希望領受到投資的釣竿,而不是只是要魚吃。希望大家在看過無數財務報表之際,也停下腳步看看自己的“健康資產負債表“,沒有健康的身體,就算45,50歲退休,也許身體已經無法享受前半人生奮鬥出來的有形財富。還記得總大退出職場的原因嗎?再多或規劃再好的醫療保險,都只是事後彌補,何不從預防下手呢?

        作者為剛果共和國低調醫師 Justinchian為本blog醫藥專欄作家,現職為剛果共和國原始森林保護區之開業醫師,專長不詳,來歷不詳,據聞乃爪哇島醫學院畢業,之後曾經遊歷過五大洲四大洋,有朝一日看到魚兒逆流而上,便發願赴剛果原始林保護區為路過的遊客義診,號稱剛果雨林的怪醫 

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