許多讀友想知道的"境外保單"～Pro Chang－總幹事耕讀筆記- 日本ありがとうございました

長久以來，很多網友詢問到海外購買保單，保費便宜，或投資報酬率比較高，是真的嗎？也許吧！

網友請注意本文討論內容及圖示為皆為香港保誠非台灣保誠請勿混淆

10幾年前，新聞報導，掮客鳩團到舊金山購買終身壽險，因為美國保險公司，採用的死亡風險率標準較低，所以保費就比台灣便宜！這幾年也有香港的保險公司來台招攬，或許是地緣的關係，進出港澳的台商財務工程基地也在香港，發現儲蓄險報酬率比台灣高！

吃好逗燒播！

香港保險保單設計彈性比較高，紅利預估並沒有受限，大多數採用6%以上的高分紅率吸客，但是這並非保證收益，都是不確定的，實際受益隨市場環境波動影響。你要注意的是保險現金價值被分為「保證」與「非保證」。

「保證」部分是保險公司承諾一定給投保人的確定的價值，而「非保證」部分由未來保單分紅決定。

「根據香港、澳門保險監管機構的有關規定，港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發的保單，應當由其本人到香港、澳門當地辦理投保手續，否則可能影響保單的法律效力。投保人必需按照香港的法律進行訴訟。

有問題可向香港的保險索償投訴局申訴有關的糾紛，有點類似我們的金融評議委員會，目前可裁決的賠償上限是100萬港幣。超過的話，只能進行訴訟，香港的律師費用絕對比台灣高。

而根據我國法律，境外保單的爭議無法適用台灣的法律，政府一直強調這是地下保單，風險自負，從業人員招攬銷售，刑法侍候，「保險法167之1條」處三年以下有期徒刑，得併科 3百萬元以上，2 千萬元以下罰金。

但是保險公司多年來，卻一直要求政府放寬投資海外的額度！它們是法人對法人B to B，彼此專業知識相當，不會知識不對稱！但你懂你買的產品B to C嗎？

最後，還需注意的是匯率風險。在香港買保險以美元或者港元結算，對於一些5年10年的保單來說，匯率風險還是需要注意。香港人口面積都比台灣少很多，大大小小的保險公司卻有100多家，競爭非常激烈！大家買的應該都是前幾大知名公司幾乎是大到不能倒的保險公司！所以也別太擔心，但一切權利風險都要靠自己承擔，所以自求多福！

保險公司披露分紅實現率保誠、滙豐部分產品僅50%！

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170102/56122668

摘錄幾則香港新聞：

保險分紅實現率名目眾多宜小心解讀，，，，2017年01月02日，香港蘋果

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170102/56122685

保監處要求保險公司披露分紅保險的不保證回報實現率，某程度上是與基金回報披露指引睇齊，令投資回報紀錄有迹可尋，投保人更容易判斷產品是否適合自己，不過保險公司披露的實現率「名目眾多」，投保人亦宜小心解讀。

一般市民希望在保險公司網站上尋找紅利實現率紀錄，猶如到迷宮找出口，因實現率並未放在當眼位置。保監處發言人表示，由於每間保險公司的網頁設計均有不同，不可能劃一要求披露位置，而實現率亦非適用於所有保險產品，比較適當的做法是要求保險公司在相關分紅保單的利益說明書中，把實現率資料的網址告知客戶。

而即使最終尋找到紅利實現率，對於一般小市民而言，並不容易解讀。例如紅利分為周年紅利（保單每個周年所賺取紅利及利息總和）、復歸紅利（滾存至保單期尾才提現之紅利）、終期紅利三種。

甚至有保險公司，例如保誠及AXA安盛，加入GN16要求以外的總紅利實現率，即將非保證回報加上保證回報，令實現率上升，而事實上GN16僅要求保險公司提供非保證回報率。

保險公司分紅實現率網址一覽：

保誠：https://www.prudential.com.hk/bonushistory_WPPAR_tc/

https://www.prudential.com.hk/bonushistory_CDplans_tc/

友邦香港：http://www.aia.com.hk/zh-hk......ucts/fulfillment-ratio.html

滙豐人壽：https://www.hsbc.com.hk/pws......_fulfillment_history_tc.pdf

國壽海外：http://www.chinalife.com.hk/products/dividendandinvestment

中銀人壽：http://www.boclife.com.hk/tc/popup/fulfillmentratio.html

AXA安盛：https://www.axa.com.hk/zh/f......tios-and-total-value-ratios

保監處辣招GN16是甚麼？2017年01月02日香港蘋果

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170102/56122703

保險界辣招「GN16」，實際是針對分紅保險在非保證回報披露上並不透明，對消費者未必公道，故此今年1月1日起，須在網站上披露上述比率的實現率，同時亦須公布萬用壽險的過往派息率。簡單而言，若果一份保險產品實現率等於、接近、或超過 100%，證明產品合乎當初預期；若果大幅低於 100%，則有機會是保險公司對未來投資展望看淡，或是投資回報不合預期，而若果理賠、退保金額相當龐大，或是保險公司支出費用多，都會令紅利減少，從而降低實現率。