長久以來,很多網友詢問到海外購買保單,保費便宜,或投資報酬率比較高,是真的嗎?也許吧!

網友請注意 本文討論內容及圖示為皆為香港保誠非台灣保誠 請勿混淆

10幾年前,新聞報導,掮客鳩團到舊金山購買終身壽險,因為美國保險公司,採用的死亡風險率標準較低,所以保費就比台灣便宜!這幾年也有香港的保險公司來台招攬,或許是地緣的關係,進出港澳的台商財務工程基地也在香港,發現儲蓄險報酬率比台灣高!

吃好逗燒播!

香港保險保單設計彈性比較高,紅利預估並沒有受限,大多數採用6%以上的高分紅率吸客,但是這並非保證收益,都是不確定的,實際受益隨市場環境波動影響你要注意的是保險現金價值被分為「保證」與「非保證」。

「保證」部分是保險公司承諾一定給投保人的確定的價值,而「非保證」部分由未來保單分紅決定。

「根據香港、澳門保險監管機構的有關規定,港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發的保單,應當由其本人到香港、澳門當地辦理投保手續,否則可能影響保單的法律效力。投保人必需按照香港的法律進行訴訟。

有問題可向香港的保險索償投訴局申訴有關的糾紛,有點類似我們的金融評議委員會目前可裁決的賠償上限是100萬港幣。超過的話,只能進行訴訟,香港的律師費用絕對比台灣高

 

而根據我國法律,境外保單的爭議無法適用台灣的法律,政府一直強調這是地下保單,風險自負,從業人員招攬銷售,刑法侍候,「保險法1671條」處三年以下有期徒刑,得併科 3百萬元以上,2 千萬元以下罰金。

 

但是保險公司多年來,卻一直要求政府放寬投資海外的額度!它們是法人對法人B to B,彼此專業知識相當,不會知識不對稱!但你懂你買的產品B to C嗎?

 

最後,還需注意的是匯率風險。在香港買保險以美元或者港元結算,對於一些510年的保單來說,匯率風險還是需要注意。香港人口面積都比台灣少很多,大大小小的保險公司卻有100多家,競爭非常激烈!大家買的應該都是前幾大知名公司幾乎是大到不能倒的保險公司!所以也別太擔心,但一切權利風險都要靠自己承擔,所以自求多福!

 

保險公司披露分紅實現率保誠、滙豐部分產品僅50%

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170102/56122668

摘錄幾則香港新聞:

保險分紅實現率名目眾多宜小心解讀,,,,20170102日,香港蘋果

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170102/56122685

 

保監處要求保險公司披露分紅保險的不保證回報實現率,某程度上是與基金回報披露指引睇齊,令投資回報紀錄有迹可尋,投保人更容易判斷產品是否適合自己,不過保險公司披露的實現率「名目眾多」,投保人亦宜小心解讀。

 

一般市民希望在保險公司網站上尋找紅利實現率紀錄,猶如到迷宮找出口,因實現率並未放在當眼位置。保監處發言人表示,由於每間保險公司的網頁設計均有不同,不可能劃一要求披露位置,而實現率亦非適用於所有保險產品,比較適當的做法是要求保險公司在相關分紅保單的利益說明書中,把實現率資料的網址告知客戶。

 

而即使最終尋找到紅利實現率,對於一般小市民而言,並不容易解讀。例如紅利分為周年紅利(保單每個周年所賺取紅利及利息總和)、復歸紅利(滾存至保單期尾才提現之紅利)、終期紅利三種。

 

甚至有保險公司,例如保誠及AXA安盛,加入GN16要求以外的總紅利實現率,即將非保證回報加上保證回報,令實現率上升,而事實上GN16僅要求保險公司提供非保證回報率。

 

保險公司分紅實現率網址一覽:

保誠:https://www.prudential.com.hk/bonushistory_WPPAR_tc/

     https://www.prudential.com.hk/bonushistory_CDplans_tc/

 

友邦香港:http://www.aia.com.hk/zh-hk......ucts/fulfillment-ratio.html

 

滙豐人壽:https://www.hsbc.com.hk/pws......_fulfillment_history_tc.pdf

 

國壽海外:http://www.chinalife.com.hk/products/dividendandinvestment

 

中銀人壽:http://www.boclife.com.hk/tc/popup/fulfillmentratio.html

 

AXA安盛:https://www.axa.com.hk/zh/f......tios-and-total-value-ratios

 

保監處辣招GN16是甚麼?20170102日香港蘋果

https://hk.finance.appledaily.com/finance/realtime/article/20170102/56122703

保險界辣招「GN16」,實際是針對分紅保險在非保證回報披露上並不透明,對消費者未必公道,故此今年11日起,須在網站上披露上述比率的實現率,同時亦須公布萬用壽險的過往派息率。簡單而言,若果一份保險產品實現率等於、接近、或超過   100%證明產品合乎當初預期;若果大幅低於   100%,則有機會是保險公司對未來投資展望看淡,或是投資回報不合預期,而若果理賠、退保金額相當龐大,或是保險公司支出費用多,都會令紅利減少,從而降低實現率。

 

保險公司必須強制執行   GN16,若未有按規定執行,保監處將會視乎責任在於公司控制人或委任精算師,檢視該人是否仍然是合適(fit     and proper)。而若果中介人在銷售時演譯實現率具有誤導成份,一經裁定,保費亦可彌補(claw    back)。

 

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