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昨天有個朋友問我EXCEL能否運用於儲蓄險?
儲蓄險聽起來好心動!!!好像沒風險又能賺大錢。
先聲明我個人並不反對保險，
甚至認為醫療、壽險是人生必需之投資，
因為運用大數法則可以幫我們避免掉人生的突發狀況，
但對於儲蓄險我就不敢苟同了，
甚至認為這是另一種運用複雜數學公式欺騙消費者的所在~~
還好EXCEL可以幫助我們去計算平均報酬率，
使用的函數就是IRR()
使用上相當簡單IRR()=(value,guess)
在下列的式子中我們以年為單位，現金流以年計算。
故所以求得之IRR為平均年報酬率，
接著先說第一個項式value，
代表的是各期的現金流，
我個人習慣用值行列出各期現金流。
第二guess，它是很妙的一個項式，
真的如字面所解去猜!
因為如果不給EXCEL一個數值去求解，
那數值的範圍太廣，
會造成算式錯誤無法收斂以避免程式當機，
所以guess得運用自己估算的大略報酬率去填入它，
如果不幸造成算式失敗就不斷修改到答案出來為止吧!
我找出一張在我信箱裡的某台灣知名保險公司美金六年期保單，
每年固定保費189750元(以換算成台幣、匯率估計33保持不變)
第二年開始逐年還本6600....直到增加至固定33000
按照保險公司所說33000是每年本金的2.9%
運用這個年金方式30年後大概可總領回2263140元
大概多了一倍的錢，聽起來確實令人心動!!
PS.但業務員不會告訴你通貨膨脹...30年後會是如何~~
就讓EXCEL來告訴我們真相吧!
下列各圖中未解約報酬率表示未解約當時你的報酬情形，
也可以說是保險公司突然倒閉造成你一毛錢也拿不回來的情形。
右邊看到解約報酬率我列出7、10、20、30年領回的報酬率
1.約滿到期後7年解約時
報酬率約1.51%
2.接下來是10年
報酬率大約是2.53%
3.然後是20年
大約是3.26%
4.最後是30年
大約是3.46%
從上述年報酬率數值發現了幾件事，
1.原先的保單上寫的2.99%年利率，
並不如想像中那麼好，
但在20年領回後年報酬率就超越了3%，
這中間出了甚麼問題，
其實很簡單保險公司用了一個方法，
單利跟複利的差異!!
保險公司從頭到尾都是用單利計算啊!
不過們沒有使詐，因為年金確實被你領回了，
除非這保單有設定條件可以在投入領回年金使它進入複利魔法...
2.儲蓄險的年報酬率成長性好像不像想像中那麼美好，
第7年到第10年間大概成長了1%，
10到20年間0.7%，
20到30年間卻只成長了0.2%，
因為沒有後續的解約金資料，
因此我無法估算出年報酬率會收斂到何處。
3.儲蓄險雖然看似穩定，
但有個陷阱就是解約金，
前六年解約可以說是血本無歸，
幾乎是半價賣回給保險公司，
如果不想解約，
就變成是跟保險公司借錢還要給付保險公司利息!
這也是個令人很無法苟同的事情.....
最後市場上有很多投資工具，
雖然都有不同程度風險，
但是年報酬率大於4%且風險性不大的其實還算多，
所以一個儲蓄保單如果20年報酬率不到4%，
那我不會考慮投保!
其二、因為其流動性太小無法迅速轉換成現金，
建議有想投資的朋友，千萬不要相信理專強迫儲蓄的字眼，
你得把你真的用不到的多餘資金投入這一塊，
換言之就是這筆錢突然掉了也不會影響你的生活品質，
以免有急需時卻面臨周轉不靈的窘境!
我有位親戚是個保險迷，
為了保險，年輕時捨不得上餐廳、捨不得旅遊、捨不得一切奢侈消費，
現在已經六十歲了，
逝去的青春不再回來，
骨頭老了走不動了，為了健康不能亂吃了，
再多的錢也買不回那些生命曾經可以擁有的美好!!!
人生在追求財務自由的過程中到底是成了金錢的奴隸或是主人....
確實值得深思!!!
EXCEL計算可以讓我們去除在複雜金融商品下的糖果外衣
金融的世界報酬率才是真實的存在!
IRR的應用除了保險之外，
我也用在估算房價上，
各個不同房價的投資年報酬率是相當有趣的，
特別是房價跌了之後的負報酬率!!更是無比恐怖。
有機會希望能在跟大家分享!
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