保險公司的最高奧義

       在本文之前,名詞解釋”年金險”:保險到期後可選擇一次領回所有累積的保險金或每年領回一筆金額,活越久領越多。

        前一陣子將保了數年的年金險給解約了,損失十幾萬。唉~只怪當初想的不夠徹底,想說雖然報酬率”不高”,但反正最後回收回來的金額一定不會”虧損”…。誰知前一陣子心血來潮用程式寫了一個複利程式可算出年利息與本金增加的關係,算出數據一看大吃一驚,我的年金險報酬竟然如此之低,打個比方好了;如果以同樣保費每年存在銀行,利率以最近的2%來算,25年後累積的本金遠大於年金險到期後一次給付的金額(大約1.4倍)。

       不過你可能會說:年金險就是要活越久領越多,一次領不划算的。但接下來這個就是保險公司賺錢的最高奧義了,事實上是『你活越久,公司賺越多』。怎麼說呢?因為如果不是一次領回,保險公司就可繼續利用這筆龐大的本金去投資賺錢,最保險的方法就是跟一般市民一樣存在銀行,以定存2%的利息計算再扣掉每年要付給你的年金,公司大概可以持續20年不用自己額外付一毛錢。而事實上這種大型企業的投資獲利絕對超過定存,大約只要年報酬率到達7%就足以每年支付你的年金還外賺一筆。

        從更簡單的角度來說,就是你把錢交給它,它在扣除管銷費用之後,數年後再把"一部份"錢還給你 (其他就是公司應得的利潤囉)!如此高超的技倆,令我這個小市民望之興嘆,也只能賠的心服口服。在此之後對類似的險總就特別留意,發現也有類似的情形,可是一般人卻都趨之若鶩,其盲點究竟在那理呢?我整理後將之歸納有二:

        1. 只要有”險”就要收費。不論是儲蓄險、年金險還是投資險都要額外成本,而且是每繳一次錢就收一次費用,通常前幾年扣的錢達保費的50%以上,扣掉之後才是屬於你的本金。

        2. 忽略了”時間”和”複利”增生的價值。所謂儲蓄險或年金險靠的就是時間夠長的複利所增加的資金,一般人的想法都只是比較付出的本金與回收的金額,而忽略了時間成本,但其實真正的獲利因子就在這裡。

        最後,並不是說這些險總不能買,它還是有分散風險和避稅的功用,只是在行銷手法和多種名目的掩飾下常讓人誤解了其真實的功用與相對的報酬率。而且這些的保費都很高,年限常動輒十年以上,若在投保之前沒有了解清楚,之後要再解約可是又得被扒一層皮了。


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