總幹事耕讀筆記- 日本 ありがとうございました

  

書名：塑膠鴉片－雙卡風暴刷出台灣負債危機 

作者：夏傳位
作者簡介：曾任財經記者，現從事金融業工會運動。著有禿鷹的晚餐、銀行員的異想世界。
出版社：行人出版社 


閱讀心得： 
　　這是一本描述台灣卡債風暴的書，作者以卡債族的腳色切入，就卡債的發生原因進一步探討銀行如何扭曲遊戲規則方便衝高發卡量，以及檢討台灣的信用破產機制是否合乎現今金融運作規則的書籍。
 
　　在我們傳統的理財觀念裡，欠債應該都是個人過度消費不知節制所造成（小弟我之前也是這樣認為），然而作者藉由協助卡債族爭取協商機制時調查發現，高達57%的卡債族是因為失業無收入後，方使用信用卡預支信用的方式作為自我救濟的手段，或許其中有部分卡債族基於面子問題不肯承認卡債原因來自自己過度消費，然而前述比例實在驚人的高（只要一半的人誠實，仍有將近30%的人是因為失業，而把信用卡當作是自我救助的手段使用），這衍生出很多的社會問題，第一：信用卡循環利息相當高，這些使用的人是沒有辦法取得更為廉價的貸款管道？還是不曉得信用卡循環利率？第二：銀行在推廣信用卡時，是否有確實做好使用教育？明確告知循環利率的計算方式和利率數值？甚至，發卡時是否有嚴格考核持卡人的信用狀況？是否符合可以使用信用卡的標準？無論如何，卡債的問題已經成為政府不得不正視的社會問題。 

　　小弟在尚未閱讀本書以前，也一直覺得卡債族的成因多是過度消費所致，基於欠債還錢及個人行為自我負責的考量，對卡債族抱持著鄙視的態度，然而，當知道實際的統計數據時，小弟認為這已經不能視為單純的經濟行為，因為會對社會造成動盪不安的因子；其次，政府曾推出所謂的「協商機制」，然而依據本書所述，「協商機制」根本是銀行說的算，本金不能折抵，利息不能免除，銀行不用提出卡債族負債明細，卻要求卡債族提供所有財產及收入明細，提供了收入明細，卻不依據收入訂出合理的償還計畫（依本書的例子，夫妻月收入5萬多元，需照顧兩個孩子，銀行開出環款條件為每月4萬元），這真的是協商嗎？這點小弟其實不太理解，趕盡殺絕對銀行真的有好處？讓債務人在可以維持基本生活的前提下，讓債務人自發性的還款應該對銀行更有利才對；銀行當然以道德風險作為此行為的理由，然而，願意參加債務協商的卡債族基本上應該是重視自己債信的有意願還款對象（不想還的根本就不會參加協商），然而銀行卻僅以自身的角度考量逼迫債務人還款，這似乎不是務實解決社會問題的方法，況且，若以銀行此種嚴格道德標準，為何不見銀行針對欠款大戶進行同樣的催討程序？同樣的欠債，不同的償債標準，很難不讓人注意銀行的針對性。 

　　造成卡債的外在環境很多，諸如經濟情形不佳，國內失業情形嚴重等，台灣政府先沒有社會福利政策照顧射弱勢族群，也沒有正確的教育方針讓人民了解信用卡是昂貴的借貸工具，等到當卡債演變為社會行為時又發現國家完全沒有相關的處理機制（或稱為退場機制），任由銀行漫天喊價控制協商程序，小弟認為，政府應該考慮比照歐美國家重新簡視國家破產規定，讓人民有擺脫負債壓力的可能，然而，小弟並不贊同台灣選用寬鬆的美系破產規則，畢竟台灣並沒有向美國那樣發達的保險及風險分攤機制，而且，過於寬鬆的破產規定的確會讓人民會有「不勞而獲」的僥倖心理，故小弟非常贊同本書所引述德系破產機制，德系破產機制的重點在於： 

　　一、 德系破產不是所有人都可使用，申請破產者需可向法院證明自己的破產是因為失業、失婚、殘障等因素所造成，非過度消費所致；故此規定可避免道德風險。 

　　二、 德系破產法並非經清算後就完全免責，所有債務人都要執行五至七年不等的「強制還款計畫」，在計畫期間，債務人需要進其所能的找到工作，不得拒絕法院或國家的任何工作安排，在此期間，債務人的工作所得經扣除「基本生活餘額」後要全數繳予法院作為還債所用，若債權人於還款計畫內表現良好，於計畫時間結束後即可免除剩餘債務之責。 

　　德國破產法的著眼重點是如何讓非過度消費型的卡債族得以「重生」，藉由要求債務人進行「強制還款計畫」時重新學習建立信用及承擔責任，避免負債問題壓垮國民後，國家反而要付出更多社會成本處理後續衍生議題，換而言之，破產法完全基於保護人民及教育人民的立場設計，根本不考量相關銀行業者的利益，實際上，申請破產機制個人（注意，僅針對個人，不適用法人）的壞帳比例相當低，對銀行營運造成的影響微乎其微。 

　　再從另一面向來看，信用卡兼具「便利支付」及「信用貸款」的功能，其中「信用貸款」部分的業務政府是否應基於保護人民的天職，作適當的限制（就好比銀行在核發其他貸款時，不是都要對貸款人進行聯徵，確認其還款能力）？而不是藉口市場競爭放任銀行向不適合的對象推銷信用卡；即使自由如美國，當銀行向明顯不適合的對象推銷不適合的金融商品，銀行均有不當執行業務責任，顯見公論已支持銀行有判定客戶是否有能力購買金融商品之責（這讓小弟又想到，台灣人民「自然人、非法人」購買連動債為世界之冠，這種商品美國多限定專業法人方可購買），我國金融查核機制仍未建立，政府放縱財團心態明顯，這樣的金融環境如何孕育出具有競爭力的銀行體系，小弟十分懷疑。 

　　綜上所述，台灣經濟無法獨強於世界，社會福利政策又無法對症下藥，當社會低層人士無法獲得任何資源需依靠信用卡作為自我救濟的最後防線時，政府是否應該訂定嚴謹的發卡管制作業，避免再有人民因為不了解或急迫而誤使用信用卡這種最昂貴的融資工具（事實證明，發卡量越高的國內銀行，信用卡業務虧的越多，也只有白癡如國內的銀行會拼命的去吃這種包著榶衣的毒藥），這本書讓小弟了解，在民主社會中，資源越大的單位越能控制媒體，有時候真理並不存在於多數人的看法，或許有更完善的處理措施隱藏在黑幕後，感謝台灣仍有願意為弱勢團體發聲的人，如果想了解銀行如何操弄信用卡業務，歡迎大家來看這本書，相信一定會有收穫；此外，再度強調一點，信用卡借錢很貴，請不要在貪圖方便去使用它。 

評價：值得一看