總幹事耕讀筆記- 日本 ありがとうございました

購買販賣債務的銀行

        最近看了一本很有趣的書，販賣債務的銀行。來寫寫簡介及讀書心得好了。

        前一陣子全球經濟受到美國次貸重創，雖然分析師們紛紛報導次貸對金融業造成了多大的影響，可是心中卻暗暗納悶：【信用不好不是會借不到錢嗎？不過就是信用不好的人的房貸金額，怎麼可能會造成全球金融風暴呢？銀行業應該不會在這邊放款太多才對呀！】。在網路上搜尋相關訊息後，終於這本書讓我找到了答案，作者史庫洛克是位導演、製片人與作家，史庫洛克年輕時因為創業，也曾是惡性債務的受害者，於是他決定實地走訪一些受到債務困擾的人們，赤裸裸地呈現出包含美國次貸風暴在內的債務危機，拍攝成記錄片【刷爆信用卡Maxed Out】，並進一步將片中的人物情結寫成此書。誠如封底所言：【為什麼巴菲特會說美國是一個佃農社會？美國人每賺一筆錢，就要將一大部份交還債主。美國人借錢的卻無力償債的問題超乎想像的嚴重。】對於這情形，作者在書中用了一個很傳神的說法─在債務上衝浪─大家如何在債滾債的浪頭上衝浪而不會被淹沒？

        看完這本書之後，心中第一個感覺就是其實世界各地發生的事似乎都差不多？前一陣子台灣的卡債肆虐，銀行蒙受重大損失，在美國其實也是一樣的情況，甚至感覺起來更嚴重。

        以前的銀行，只在你有能力還錢時才會借錢給你。不知從什麼時候開始，美國銀行管理人為了追求短期會計上的高度獲利及高成長的績效，一改以往只根據你的實質收入及資產做有限度的貸款的態度。信用不好的人由於借款利率較高，反而成了銀行眼中的金雞母，有計畫的針對民眾推銷販賣債務。書中訪問一位銀行的主管，他說以前錄用人會重視你的專業背景跟知識，現在他們要的是有零售經驗的人，能賣東西的人─能販賣債務的人。僱員會接受培訓已建議顧客度假、買新車、提高房子二次貸款的價值，甚至是推銷信用保險，讓銀行的無擔保債務在當事人無法付錢時還能得到償付。之前幾年的美國經濟穩定成長，讓大家在房市上也熱衷的起來。銀行故意爭一隻眼閉一隻眼地，在假設房貸一定會增值的前提下，讓一般民眾貸超過收入的貸款，甚至推銷她們在她們付不出錢時加買保險，讓以後付不出錢時可以由保險支付。(老話一句，請鬼拿藥單)

        銀行甚至會直接把支票寄到你家，並說明你只要簽了名馬上就可以拿到多少現金。看到這裡，總覺得似成相似，之前常常接到一些來自銀行貸款部門的電話，詢問是否有急需現金？是否創業缺錢？甚至會有信用卡的借款信件，一樣是借錢手續簡便。然而，高利率與總有一天要還錢總是最令人容易忽略卻是最重要的事情。美國政府也成了債務的幫兇。在現今的台灣社會，房貸及車貸幾乎成了中下階層圓夢的途徑，然而，現今的社會，還款能力已經變成了消費者自己必須好好考量的地方了！如同封面所提的，重拾量入為出的美德。

 
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